بیمه شخص ثالث چیست؟

بیمه شخص ثالث یکی از مهمترین و شناخته شده ترین بیمه نامه ها است به همین منظور در سال 1402 حدود 586000 فقره بیمه شخص ثالث توسط شرکت های بیمه صادر شده است.گسترش روز افزون  خودرو یکی از دلایل افزایش جرائم جاده ای می باشد، به طوریکه سالیانه بیش از 19 هزار نفر از هموطنان عزیزمان در جاده های کشوردر طول سالهای 84 تا 1402 جان خود را از دست داده اند، تقریبا برابر با تعداد شهدای جنگ تحمیلی هشت ساله ایران و عراق! به همین علت دراکثر کشورها قوانینی وضع گردید که دارندگان خودروها موظف شدند تا با خرید بیمه شخص ثالث بتوانند خسارت های ناشی از خودرو را به طور کامل جبران کنند.بیمه شخص ثالث در ایران از سال 1347 دارای قانون اختصاصی است و از سال 1387 و پس ازگذشت 40 سال ، با برطرف کردن اشکالات و نواقص قانون قبلی، قانون جدید دارندگان وسایط نقلیه موتوری زمینی بصورت آزمایشی اجرا شد، که پس از دوره آزمایشی در سال 1395 قانون بیمه شخص ثالث تصویب و از تاریخ 1395/03/29 به شرکت های بیمه برای اجرا ابلاغ گردید . بر اساس این قانون کلیه دارندگان وسایل نقلیه مکلفند وسایل نقلیه خود را توسط یکی از شرکت های بیمه مجاز (کارگزاری آرامش گستران وحید) بیمه کنند.

شخص ثالث به چه کسی گفته می شود؟

در قرارداد بیمه شخص ثالث، شخص سوم یا ثالث تمام افرادی هستند که در حادثه مرتبط با ماشین، زیان جانی یا مالی دیده‌اند و تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار می‌گیرند. البته در بیمه شخص ثالث راننده مقصر حادثه ، شخص ثالث محسوب نمی‌شود و برای جبران خسارت‌های جانی راننده مقصر حادثه ، بیمه حوادث راننده به همراه بیمه نامه شخص ثالث ارائه می‌شود.

چه مواردی تحت پوشش بیمه شخص ثالث می باشد؟ 

پوشش‌های بیمه شخص ثالث یا همان تعهدات بیمه شخص ثالث به دو دسته پوشش مالی و جانی تقسیم می‌شود.

پوشش جانی بیمه ثالث: که شامل غرامت فوت، نقص عضو و هزینه‌های درمانی افراد آسیب دیده در حوادث رانندگی است. 

در پوشش مالی هم خسارت‌های مالی وارد شده به خودرو یا اموال افراد زیان دیده (به جز راننده مقصر) جبران می‌شود.

سقف پرداخت هزینه‌ها در پوشش جانی بر اساس مبلغ دیه در ماه حرام تعیین می‌شود. مبلغ دیه در سال 1403  برای ماه های عادی 1/200 یک میلیارد و دویست میلیون تومان و برای ماه های حرام 1/600 (یک میلیارد ششصد میلیون تومان)  اعلام شده است.

پوشش مالی بیمه ثالث : در این پوشش خسارت‌های وارد شده به اموال و خودروهای  زیان دیده پرداخت می‌شود. سقف پوشش مالی هم در شرکت‌های مختلف بیمه متفاوت است اما حداقل پوشش مالی تعیین شده توسط بیمه مرکزی در سال 1403، ( 2/5 درصد دیه ماه حرام ) معادل 40 میلیون تومان و حداکثر پوشش مالی ( 50 درصد دیه ماه حرام ) معادل 8۰۰ میلیون تومان است.

پوشش راننده مقصر: راننده مقصر حادثه با داشتن گواهینامه معتبر و مرتبط با ماشین می‌تواند هزینه خسار‌ت‌های جانی خود را از بیمه شخص ثالث بگیرد. سقف تعهد بیمه ثالث برای راننده مقصر حادثه معادل دیه در ماه‌های عادی است. و برای خسارت های مالی خود باید بیمه بدنه خودرو تهیه کند .

محاسبه قیمت بیمه شخص ثالث

برای محاسبه قیمت بیمه شخص ثالث، عوامل و ملاک‌های مختلفی را در نظر می گیرند . هرسال حداقل و حداکثر حق بیمه پایه شخص ثالث توسط بیمه مرکزی  پس از تعیین دیه توسط قوه قضایه اعلام می‌شود. عوامل تعیین کننده قیمت بیمه شخص ثالث به شرح زیر هستند:

1. نرخ دیه (ارزانترین نوع دیه که ملاک عمل شرکت های بیمه است تعداد یکصد شتر می باشد که هر سال معادل ریالی آن توسط قوه قضاییه اعلام میگردد)
2. تعداد سیلندر
3. میزان پوشش‌های مالی و جانی
4. کاربری خودرو
5. تخفیف عدم خسارت (از تاریخ 17 دی ماه 1396 و به استناد ماده 18 قانون بیمه شخص ثالث مصوبه خرداد 1395 تخفیف عدم خسارت بیمه نامه های شخص ثالث برای هر سال پنج درصد پیش بینی شده است ،لذا طبق شرایط جدید یک فرد در صورتی که چهارده سال فاقد سابقه خسارتی باشد امکان دریافت حداکثر تخفیف ممکن یعنی 70 درصد تخفیف عدم خسارت را خواهد داشت) .

هر سال مهم‌ترین عامل تاثیر گذار در افزایش حق بیمه شخص ثالث نرخ دیه انسان کامل در ماه‌های عادی و ماه‌های حرام (ذی القعده، ذی الحجه، محرم و رجب) است. دیه کامل انسان در سال ۱۴۰3 برای  ماه های عادی 1/200 یک میلیارد دویست میلیون تومان برای ماه‌های حرام 1/600 یک میلیارد و ششصد میلیون تومان توسط قوه قضایه اعلام شده است.

در محاسبه نهایی قیمت بیمه شخص ثالث عوامل زیر هم تاثیر گذار هستند :

مقدار پوشش مالی بیمه شخص ثالث

قیمت پایه بیمه شخص ثالث با حداقل پوشش مالی محاسبه می‌شود. حداقل تعهدات مالی بیمه شخص ثالث 2.5 درصد مبلغ دیه هر سال در ماه حرام خواهد بود. بنابراین حداقل تعهدات مالی شرکت‌های بیمه در بیمه شخص ثالث برای سال 1403، 40 میلیون تومان است. حداکثر تعهدات مالی بیمه شخص ثالث هم 50 درصد دیه ماه‌های حرام است. یعنی سقف پوشش مالی ثالث امسال 800 میلیون تومان است. واضح است که هر چه پوشش مالی ماشینی بیشتر باشد، حق بیمه شخص ثالث آن هم بیشتر می‌شود. که به بیمه گذران توصیه می شود تعهدات بالا را دریافت کنند تا در مواقع خسارت مجبور به پرداحت خسارت از جیب خودشان نشوند.

با توجه به این بیمه شخص ثالث یک قانون هست و تخطی از قانون شامل جریمه می شود، در این بخش جدول جریمه روزانه خودرو‌های سواری در سال ۱۴۰3 را  در صورت عدم تمدید در موعد بیمه نامه مشاهده کنید:

کاربری خودرو ( مورد استفاده )

ریسک بروز حادثه برای خودروها با کاربری مختلف، متفاوت است. مثلا تاکسی‌ها در معرض خطر و ریسک بیشتری قرار می گیرد . به همین دلیل صاحبان این خودروها با افزایش حق بیمه شخص ثالث  باید حق بیمه بیشتری را پرداخت کنند و حتی بعضی ار شرکت حاضر به بیمه کردن این کاربری نیستند .

مدت اعتبار بیمه‌نامه در بیمه شخص ثالث

اعتبار بیمه شخص ثالث می‌تواند بین( چند روز تا حداکثر  یک سال تمام ) می باشد . هرچه اعتبار بیمه شخص ثالث بیشتر باشد باعث کاهش قیمت حق بیمه ثالث می‌شود. به همین دلیل خرید بیمه شخص ثالث یک ساله از بیمه کوتاه مدت به نفع بیمه گذار خواهد بود .

تخفیف در بیمه شخص ثالث برای عدم خسارت

یکی از عوامل مهم تاثیر گذار بر قیمت بیمه شخص ثالث ، تخفیف عدم خسارت بیمه است؛ به این معنی که به تعداد سال‌‌‌‌‌هایی که بیمه‌گذار از بیمه ثالث خود استفاده نکرده باشد، یعنی یه دیگران خسارتی وارد نکرده باشد و یا خودش خسارت جانی ندیده باشد به او تخفیف تعلق‌‌‌‌‌ می‌گیرد. در‌این صورت، زمانی که شخص بیمه‌گذار اقدام به تمدید بیمه‌نامه شخص ثالث خود کند، تخفیف تعداد سال ‌های عدم ‌خسارت بر حق ‌بیمه پرداختی جدید آن اعمال می‌‌شود و مبلغ حق بیمه شخص ثالث کاهش پیدا می‌کند. در قانون جدید بیمه شخص ثالث این تخفیفات به جای ۸ سال، در ۱۵ سال اعمال می‌شود. نحوه اعمال تخفیف عدم خسارت در قانون جدید در ادامه قابل مشاهده است:

 کاهش پلکانی به جای از بین کلی تخفیف در صورت خسارت

در قانون قبلی بیمه ثالث با اولین خسارت و کنده شدن کوپن بیمه‌نامه، تمام تخفیف های سال‌ های قبلی از بین می‌رفت؛ اما در قانون جدید بیمه شخص ثالث که در سال 95 تصویب شد شرایط تغییر کرده و کاهش آنها به صورت پلکانی است. طبق تبصره 2 ماده 6 آیین‌نامه جدید، در صورت خسارت تمام تخفیفات بیمه‌گذار به یک‌باره از بین نمی‌رود. در ادامه می‌توانید تاثیر خسارت مالی و جانی را بر کاهش تخفیفات مشاهده کنید.

تاثیر کاهش تخفیف‌های خسارت مالی بیمه شخص ثالث  (یک بار : 20% )  (دو بار : 30% )  (سه بار و بیشتر : 40% )

تاثیر کاهش تخفیف‌های خسارت جانی بیمه شخص ثالث  (یک بار: 30%  )  (دو بار : 70% )  (سه بار و بیشتر : 100% )

جدول نرخ بیمه شخص ثالث ۱۴۰3

حق بیمه پایه بیمه شخص ثالث هر سال توسط بیمه مرکزی اعلام می‌شود. این مبلغ مبنای محاسبه بیمه شخص ثالث است و عواملی مانند تخفیف عدم خسارت ثالث، درصد تخفیف‌ بیمه شخص ثالث و … روی محاسبه قیمت بیمه شخص ثالث تاثیر دارند.

بر اساس اعلام سازمان بیمه مرکزی جدول نرخ بیمه شخص ثالث 1403 برای انواع مدل‌ ماشین‌‌‌های مختلف عبارت است از:

مبلغ بیمه شخص ثالث اتومبیل های لوکس

هزینه بیمه شخص  ثالث ماشین‌‌های لوکس هم طبق نرخ پایه دیگر ماشین‌ها حساب می‌شود. طبق قانون جدید بیمه شخص ثالث اگر ماشین‌‌های لوکس تصادف کنند،‌ خسارت آن‌ها تا سقف خودروی متعارف پرداخت می‌شود در این صورت خسارت کامل پرداخت نمی شود . این قانون برای حمایت ار خودروهای معمولی و قشر متوسط جامعه تدوین شده هست. به همین دلیل برای جبران خسارت ماشین‌های لوکس داشتن بیمه بدنه ضروری است.

خرید ارزان ترین بیمه شخص ثالث

نرخ بیمه شخص ثالث شرکت‌های بیمه در حداقل تعهدات یکسان است. برای خرید ارزان‌ترین بیمه شخص ثالث باید حداقل پوشش‌های مالی را انتخاب کنید که البته این کار باعث می‌شود در زمان دریافت خسارت با مشکل مواجه شوید. برای خرید ارزان ترین بیمه شخص ثالث و در عین حال بهترین آن‌ها مقایسه آسان و سریع را با استعلام بیمه شاخص ثالث شرکت آرامش گستران وحید انجام دهید.

استعلام بیمه شخص ثالث

اگر قصد خرید بیمه شخص ثالث را دارید، قبل از خرید بیمه‌نامه باید استعلام بیمه شخص ثالث را در شرکت‌های مختلف بیمه بگیرید. این کار به شما امکان مقایسه بیمه شخص ثالث شرکت‌های مختلف بیمه را می‌دهد تا بتوانید بهترین انتخاب را انجام دهید. ما اینجا در شرکت آرامش گستران وحید در کنار شما هستیم و به شما کمک خواهیم کرد مناسب ترین انتخاب را داشته باشید.

برای استعلام بیمه شخص ثالث از شرکت آرامش گستران وحید دو روش پیش روی خود دارید:

• استعلام بیمه شخص ثالث با پلاک
• استعلام بیمه شخص ثالث بدون پلاک

هر روشی را که انتخاب کنید به صفحه مقایسه بیمه شخص ثالث و خرید آن می‌رسید. اگر قصد دارید از اصالت بیمه شخص ثالث خود مطمئن شوید از

 استعلام اصالت بیمه نامه از بیمه مرکزی (سامانه سنهاب) 

استفاده کنید. پس از استعلام بیمه شخص ثالث می‌توانید خرید آنلاین شخص ثالث را انجام دهید.

بهترین بیمه شخص ثالث

گفتیم که قیمت بیمه شخص ثالث در شرکت‌های مختلف بیمه تفاوت چندانی ندارد اما قیمت این بیمه نباید تنها معیار شما برای خرید بیمه ثالث باشد و اگر به دنبال خرید بهترین بیمه شخص ثالث هستید باید عوامل زیر را در نظر بگیرید:

• میزان پوشش مالی ارائه شده
• توانگری مالی شرکت بیمه
• کیفیت پرداخت خسارت
• تعداد شعب پرداخت خسارت
• سهم از بازار
• داشتن کارشناسان و متخصصان حرفه ای

برای انتخاب بهترین بیمه شخص ثالث شما نیاز دارید اطلاعات، شرایط و نرخ‌های تمام شرکت‌های بیمه را در کنار یکدیگر مشاهده کنید و بر اساس نیازها و اولویت‌های خود آن‌ها را مقایسه کنید.شرکت آرامش گستران وحید به شما کمک می‌کند تا بدون هیچ زحمتی نرخ و شرایط برترین شرکت های بیمه را در کنار هم ارزیابی کنید و بهترین انتخاب را داشته باشید. با وارد کردن اطلاعات لازم و انتخاب پوشش‌های دلخواه، قیمت بیمه شخص ثالث شرکت‌های مختلف به شما نمایش داده می‌شود و می‌توانید خرید آنلاین بهترین بیمه شخص ثالث را انجام دهید.

همچنین مشاوران دفتر کارگزاری در تمام مراحل خرید، شما را برای انتخاب بهترین بیمه شخص ثالث راهنمایی خواهند کرد.علاوه بر آن کارگزران این شرکت در اصل وکیل بیمه ای شما هستند و از حقوق شما در برابر شرکت های بیمه دفاع می کنند.

در قوانین قبلی اگر شروع سال بیمه‌ای شما از ابتدای سال و همزمان با تغییر میزان دیه نبود (مثلا سررسید بیمه در آذر ماه بود) باید برای مدت بیمه شده بر اساس دیه سال قبل، الحاقیه صادر و حق بیمه متناسب با دیه سال جدید اضافه می‌شد. اما در قوانین جدید نیازی به صدور الحاقیه ثالث و پرداخت مبلغ اضافه نیست و پرداخت مابه‌التفاوت آن به عهده صندوق تامین خسارت‌های جانی ثالث است.

انواع روش‌های انتقال بیمه شخص ثالث

طبق آیین نامه انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث، شرایط انتقال بیمه شخص ثالث به شرح زیر است:

• اسقاطی شدن خودرو
• فروش خودرو ( به شرط تعویض پلاک)

انتقال بیمه شخص ثالث و تخفیف‌های آن برای خودروهای با یک دسته بندی و کاربری ممکن است. در قانون جدید انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث فقط برای خود مالک وسیله نقلیه یا بستگان درجه اول او انجام می‌شود.

مدارک لازم برای انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث

• اصل برگه اسقاط یا فروش خودرو
• الحاقیه فسخ یا اتمام ‌بیمه‌نامه شخص ثالث قبلی
• تقاضانامه کتبی ‌بیمه‌گزار به همراه مدارک شناسایی
• سند خودروی جدید
• تصویر ‌بیمه‌نامه قبلی

خرید اقساطی بیمه شخص ثالث

برای پرداخت قیمت بیمه شخص ثالث با آرامش گستران وحید سه راه دارید:

• پرداخت کامل حق بیمه در زمان خرید بیمه شخص ثالث
• پرداخت قسطی بیمه شخص ثالث طبق قوانین آن شرکت بیمه ای (به طور مثال شرکت بیمه ایران ) 

به یاد داشته باشید که بر اساس قانون جدید از ابتدای سال 97 کوپن بیمه نامه شخص ثالث حذف شد و در حال حاضر همه شرکت‌های بیمه به صورت کامل آن را حذف کرده‌اند. در همین راستا نسخه کاغذی بیمه شخص ثالث هم حذف شده است و تنها همراه داشتن شماره بیمه و نسخه الکترونیکی آن کافی است.جهت مشاوره و کسب اطلاعات بیشتر ویدئو کلیپ زیر را مشاهده فرمایید و با شماره های زیر تماس حاصل نمایید.02188932420  * 02188913916  *  09304982294

همچنین  نمایندگان بیمه ای که تمایل به یادگیری حرفه ای در رشته های مختلف بیمه ای دارند می توانند از طریق دوره های آموزشی استاد قوجه زاده از طریق لینک زیر اقدام نمایند.

https://kargozarivahid.com/academy-vahid