متاسفانه آتش سوزی از جمله خطراتی است که در یک چشم به هم زدن می تواند تمامی دارایی انسان را به باد دهد و همچنین می تواند منجر به مرگ عزیزان شود. حادثه پلاسکو در که در تهران رخ داد به مردم ثابت کرد که استفاده از بیمه آتش سوزی اداری و تجاری تا چه اندازه اهمیت دارد. هر چند این بیمه نامه خسارت هایی که ناشی از سهل انگاری سهوی و یا عمدی صاحبان سرمایه باشد را جبران می کند ولی به هر حال خطرات غیر قابل پیش بینی نیز ممکن است منجر به بروز آتش سوزی شوند به همین دلیل توصیه می شود که تمامی مکان های تجاری، اداری و اماکن غیر صنعتی حتما از بیمه آتش سوزی اداری تجاری استفاده نمایند.
انواع بیمه آتش سوزی اداری تجاری
۱- بیمه آتش سوزی معمولی غیر صنعتی
در این نوع بیمه فرد بیمه گذار می تواند برای واحدهای غیر صنعتی خود علاوه بر خطرات تحت پوشش بیمه نامه، درخواست پوشش های اضافی داشته باشد و هزینه آن ها را متقبل شود. در این طرح حق بیمه براساس ارزش ساختمان و تجهیزات آن و خطرهای بیمه شده به صورت سالانه محاسبه خواهد شد.
۲- بیمه آتش سوزی طرح جامع اصناف
این طرح از بیمه آتش سوزی اداری و تجاری که کامل ترین نوع بیمه نامه مربوط به موضوع مورد نظر است، تمامی خطرات اصلی و اضافی را با یک حق بیمه و سقف خسارت از قبل تعیین شده در قالب بیمه نامه جامع اصناف در اختیار بیمه گذار قرار داده و بیشتر برای اتحادیه ها و واحد های تجاری کاربرد دارد.
شرکت کارگزاری وحید در راستای حمایت از مشتریان خود در برابر خسارت های ناشی از آتش سوزی، بیمه آتش سوزی اداری و تجاری را برای بیمه گذاران ارائه کرده و به منظور راهنمایی افراد در انتخاب طرح های مناسب، مشاورینی را برای این منظور در نظر گرفته است تا چه در زمان خرید و چه برای انتقال بیمه نامه بتوانند بیمه گذاران را حمایت کنند.
پوششهای بیمه آتش سوزی
بیمه آتش سوزی هم مانند سایر بیمه نامهها یک قرارداد دو طرفه بین شرکت بیمه و بیمهگزار است و بیمهگر با دریافت حق بیمه از سوی بیمهگزار، موظف به پرداخت غرامت و خسارت تا سقف مشخص شدهاست.
دقت کنید که این بیمه نامه در برابر خسارتهای جانی هیچ گونه تعهدی ندارد و تنها خسارتهای مالی را جبران خواهد کرد و از این رو این بیمه نامه دو نوع پوشش اصلی و فرعی یا اضافی دارد که به شرح زیر است.
پوششهای اصلی
خسارتهای اصلی تحت پوشش در بیمه آتش سوزی جزو موارد مهم و لاینفک بیمهنامه است که عبارتند از:
آتش: ترکیب هر نوع مادهای که با اکسیژن ترکیب شود و تولید شعله کند در دستهبندی آتش قرار خواهد گرفت که بیشتر منشا حوادث در آتش سوزی این مورد است.
صاعقه: این مورد از تخلیه الکتریکی بین دو ابر یا بین ابر و زمین رخ میدهد که در صورت بروز حادثه جزو خسارتهای این بیمهنامه تحت پوشش قرار خواهد گرفت و جبران خسارت خواهد شد.
انفجار: اگر در اثر آزاد شدن انرژی ناگهانی گاز یا بخار خسارتی رخ دهد در دسته انفجار قرار گرفته و تحت پوشش بیمه نامه آتش سوزی، خسارتها پرداخت خواهد شد. البته که هر نوع انفجاری در این بیمه نامه مورد تعهد نیست؛ به طور مثال: انفجار هستهای، جزو موارد تحت پوشش در این بیمهنامه نیست.
پوششهای اضافی
همانطور که اشاره شد، برخی از حوادث مختلف در آتش سوزی تحت پوشش این بیمه نامه قرار میگیرند، اما به عنوان پوشش اضافی از آنها یاد میشود و با پرداخت حق بیمه بیشتر شرایط خرید آنها وجود دارد. پوششهای اضافی عبارتند از:
- پوشش زلزله و پوشش آتشفشان( در صورت وقوع حوادث طبیعی مانند زلزله، حق بیمه زلزله براساس نوع سازه و مصالح و مکان جغرافیایی مورد بیمه مشخص میشود.)
- سیل و طغیان آب دریا یا رودخانه
- ضایعات ناشی از برف و باران( اگر آب از طریق ناودانها، بام یا گرفتگی لوله وارد محل مورد بیمه شود تحت این پوشش قرار میگیرد.)
- پوشش طوفان و گردباد
- پوشش سقوط هواپیما یا قطعات آن
- شکست شیشه ساختمان در اثر برخورد جسم خارجی
- ترکیدگی لوله آب، تانکرها و فاضلاب دستگاههای آبرسانی
- هزینه برداشت و پاکسازی ضایعات ناشی از حوادث قید شده
- سرقت در صورت شکست حرز (بیمه سرقت منزل هم میگویند.)
- انفجار ظروف تحت فشار صنعتی
- ریزش کوه و پوشش سقوط بهمن
- ریزش سقف ناشی از بارش برف سنگین
- نشست و رانش زمین( این مورد باید کارشناسی شود.)
- برخورد جسم خارجی به ساختمان
انواع بیمه نامه آتش سوزی
بیمهگر در بیمهنامه آتشسوزی، با توجه به قراردادی که منعقد میکند، موظف به پرداخت خسارت برای مکانهای مختلف میشود. به طور كلی مکانهایی كه در بیمه آتش سوزی تحت پوشش قرار میگیرند به سه دسته تقسیم میشوند:
- منازل مسكونی
- مراكز صنعتی
- مراكز غیرصنعتی
مزیتهای استفاده از بیمه آتش سوزی چیست؟
استفاده از بیمهنامه آتش سوزی، همانند سایر بیمه نامهها، میتواند در زمان بروز حادثه به عنوان یک پشتوانه عمل کند و خسارتهای وارد شده به اموال را جبران کند. از این رو برخی از مزیتهای این بیمهنامه به شرح زیر است:
- جبران خسارتهای کلی و جزئی که بر اثر خطرهای تحت پوشش به ساختمان بیمهشده رخ میدهد.
- جبران پرداخت خسارتهایی که برای عدم گسترش و توسعه خسارتها صورت میگیرد.
- بازدید رایگان از مکانهای بیمهشده با ارائه کارشناسی تخصصی برای کاهش و پیشگیری حوادث انجام میشود.
عوامل تاثیر گزار بر قیمت بیمه آتش سوزی
در بیمه نامه آتش سوزی، عوامل مختلف و پوششهای گوناگونی بر روی قیمت تاثیرگذار هستند که عبارتند از:
- ارزش ساختمان
- ارزش اثاثیه و اموال مورد بیمهشده
- خطرات اضافی و پوششهای فرعی
- شرایط مختلف بیمه نامه
- بیمه نامه با سرمایه ثابت
- تخفیفها
- میزان ریسک
اگر میخواهید در خصوص نحوه محاسبه بیمه آتش سوزی، اطلاعات کسب کنید؛ به اینجا مراجعه نمایید.
انواع اموال بیمه شده در بیمه آتش سوزی
اموالی که در بیمهنامه آتشسوزی مورد پوشش قرار میگیرند، به سه دسته بندی زیر تقسیم میشوند:
- ساختمان مسکونی ( برای کسب اطلاعات جامع مقاله بیمه خانه را مطالعه نمایید.)
- ساختمانهای صنعتی شامل: تاسیسات، ماشین آلات و کارخانهها
- ساختمان غیر صنعتی شامل: واحدهای تجاری، اداری، رفاهی، آموزشی، خدماتی و انبارها (تمامی واحدهای تجاری، اداری و آموزشی و همچنین انبارها و کالاهای موجود در آنها نیز در این دسته قرار دارند که تحت پوشش بیمه آتش سوزی قرار میگیرند. لازم به ذکر است که ارزش دکوراسیون این واحدها نیز می تواند، تحت این پوشش قرار گیرد.)
اموالی که تحت پوشش بیمه آتش سوزی نیستند
برخی از موارد جزو استثنائات بیمه هستند که در این بیمه نامه جزو پوششها قرار نمیگیرند و عبارتند از:
- طلا و مسکوکات
- اوراق بهادار
- فلزات قیمتی
- آثار هنری
- نسخههای خطی و تاریخی
- هزینههای بازسازی و جمع آوری اطلاعات
- جنگ
- مواد رادیواکتیو
- امواج صوتی
- شورش، جنگ داخلی
- آتشفشان
- استهلاک
- خسارتهای ناشی از نفوذ حشرات و حیوانات موذی
استفاده از تخفیفهای بیمهای
برای اینکه فرهنگسازی برای خرید بیمهنامه آتش سوزی ایجاد شود و افراد با توجه به میزان ریسک بالای حوادث این بیمهنامه را تهیه کنند، شرکتهای بیمهای به روشهای مختلفی تخفیف برای این بیمه نامه در نظر میگیرند؛ تا علاوه برخرید بیمه آتش سوزی، نگرانی و دغدغه افراد برای جبران خسارت در صورت بروز حادثه کاهش پیدا کند. این تخفیفها عبارتند از:
- تخفیفهای مناسبتی
- تخفیف بیمه عمر
- تخفیف حساب بلند مدت
- تخفیفهای گروهی
میزان ریسک
میزان ریسک، یکی از موارد بسیار مهم در قیمت گذاری و انتخاب پوششهای بیمهای است. شرکتهای بیمهای، برخی از پوششها را با توجه به میزان ریسک بالا ارائه نمیکنند و با توجه به ریسک بالای برخی از موارد، میزان حق بیمه افزایش پیدا میکند. در این بیمه نامه دو نوع ریسک مورد بیمه و ریسک محل قرارگیری مورد بیمه مطرح میشود که به شرح زیر است:
- ریسک مورد بیمه: شرایط و ویژگیهای مورد بیمه در این حالت ملاک بررسی و تعیین میزان ریسک است. به طور مثال: میزان ریسک انبار مواد قابل اشتعال از انبار مواد اولیه پوشاک، بسیار بالاتر است؛ پس در نتیجه باید برای جبران ریسک حق بیمه بیشتری پرداخت کرد.
- ریسک محل قرارگیری مورد بیمه: در این حالت، تاثیر شرایط محیطی بر میزان ریسک بروز حادثه، بررسی و مشخص میشود. به طور مثال: در مناطق با تراکم بالای جمعیت (مانند بازار تهران) میزان ریسک افزایش دارد و به تبع میزان حق بیمه هم بیشتر خواهد شد.
به طور کلی میزان ریسک، یکی از عوامل مهم در قیمت گذاری بیمه نامه است. پس برای اینکه بتوانید، شرایط بیمه نامه را برای خود بررسی کنید، نیاز به مشاوره و مقایسه شرکتهای بیمهای دارید.
